三个锦囊保护家财

　　随着四川汶川大地震的发生，房屋保险成为越来越多市民关注的话题。记者在调查中发现，人们关心的房屋保险的问题主要聚焦在如何收费、理赔范围、手续办理等几个方面。业内人士提醒消费者，消费者购买房屋时，总会涉及到一系列与房屋有关的保险，但其中最基本的是房贷险、住宅质量险和家庭财产险。消费者在投保时，一定要根据自己的情况选择性地购买，用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。

　　◆锦囊一：

　　房贷险投保要明确细节

　　对于购房者来说，在买房时就要选择一种适合自己的购房保险。平安财险的相关工作人员建议，由于购房的方式不同，消费者投保的种类也因人而异。比如一次性付款的消费者选择普通的房屋保险就可以了，而以房屋做抵押向商业银行申请贷款的消费者就要选择房贷险。

　　还有一种房贷险，是购房者向银行申请住房按揭贷款时，银行为防范房贷风险要求借款人必须购买的保险。据了解，目前市场上这种房贷产品分为三种，财产损失保障型产品、财产损失保障与还贷保证综合型产品以及还贷保证型产品。消费者可根据自己的情况来选择。

　　■建议：投保前明确细节

　　首先，房贷险的保险责任范围需明确。当前房贷险一般包括火灾、爆炸、暴风雨、洪灾等十几项自然或人为灾害，但地震还未被列入保险责任范围。

　　其次，赔偿处理需明确。一般是按投保金额的一定比例赔付。再有，保险费缴纳方式及细节需明确。一般还有按年缴的方式，期房投保还有一定的折扣率等。

　　◆锦囊二：

　　住宅质量险确认开发商是否投保除了自己为新房投保以外，在购买房屋时，还有一种保险是不可忽视的。大地财险公司的有关人士说：“这种保险就是住宅质量保证保险，一般是由开发商投保的。”据了解，凡经当地或全国商品住宅性能认定委员会认定通过的住宅的开发商，均可作为本保险的投保人针对认定通过的住宅投保本保险。

　　住宅质量保证保险的被保险人是合法持有住宅所有权证明的个人、法人或其他组织。本保险单明细表中列明的、由投保人开发的并经当地或全国商品住宅性能认定委员会认定通过的住宅，正常使用条件下，因潜在缺陷在本保险期间内发生质量事故造成住宅的损坏，经被保险人向保险人提出索赔申请时，保险人负责赔偿修理。负责赔偿修理的事故包括整体或局部倾斜、倒塌;地基产生超出设计规范允许的不均匀沉降户门、窗户翘裂等等。

　　■建议：这种保险属于商业性保险。在购买房屋时，需要向开发商询问是否投了这种保险。

　　◆锦囊三：

　　家财险不求量只求适合

　　在购买了房屋之后，会涉及到房屋的装修、家具的维护等一系列问题，而这些也都可以依据自己的需要来进行选择性地投保。据业内人士介绍，目前各家保险公司都推出了一些独特的家财险险种。

　　家财险还可细分为室内财产险、家庭室内装潢工程险等多种类别，按照承保的标的不同，保险公司所负的责任也有区别。每个家庭的财产都有自己的特点，每个家庭也都有自己的财务计划，因此需要根据家庭自身财产的特点、投资偏好，结合房屋周围的环境和保险支出，用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。

　　■建议：不要超额投保

　　并非承保所有财产。诸如损失发生后无法确定具体价值的财产、日常生活所必需的日用品、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产等，均不可投保。因此，个人收藏的字画等艺术品、电脑软件等，是不能作为保险标的来投保的。另外，不要超额投保。超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，甚至可能会导致保险合同无效，最终得不偿失。