生命中最好的不是物质

　　许多年来，我和凯茜在新学期开始时都会给女儿们发一些零用钱买衣服。因此，她们可以随意选择自己喜欢的衣服(必须是合理的)，但在学期当中她们可不能再伸手要钱了。精明的克里斯蒂把这笔账算得很清楚，她总是等到服装打折的时候去买，而且很会讨价还价。丽贝卡则不同，她总是买回一堆很贵的衣服，而且逛商场时容易头脑发热。在我们家里，克里斯蒂的购物风格很像她妈妈，丽贝卡则很像我。有一次，我看到克里斯蒂穿着丽贝卡新买的一条裙子，可丽贝卡还没有穿过呢！我好奇地问克里斯蒂这是怎么回事，她说丽贝卡已经把 裙子半价卖给她了。丽贝卡为什么会这样“犯傻”呢？因为她已经花完了当月的“购衣专款”，却忘记了买鞋。她只好可怜兮兮地向妈妈求助，妈妈提供了一小笔“贷款”，但最后她还是决定把裙子卖了另买双新鞋。那天，丽贝卡接受了一次生动的教育，而很多孩子可能要到成年以后才会认识到这一点：钱总是有限的，你的花钱方式有时会让你受益，有时候也会成为你的束缚，给你带来巨大的压力。

　　金钱，家庭的紧箍咒？

　　我们必须承认，金钱是每个家庭的重要问题。人们大都认为钱总是不够花，许多家庭也在不知不觉中把很大的精力放在了金钱上。我认为，经济问题产生的原因之一当数我们的决策失误，计划不够周密。那些背着沉重债务的家庭经常处在一种挣扎状态中，而那些善于理财的家庭(不管富有、贫穷还是处于两者之间)都能享受更加快乐、健康的生活。金钱不能买来爱情，但它是婚姻危机中最常见的导火索，也常常在教育子女时被忽略掉。也许下面这个数据会引起人们对这个问题的关注：盖洛普民意测验发现，56%的离婚事件都是由经济问题造成的。

　　无论你是否承认，但事实的确如此，我们对世界和家庭的绝大多数选择与金钱有关。我绝不认为金钱是解决所有家庭问题的良药，但合理使用金钱是家庭幸福、快乐的重要因素，也能培养孩子从小掌握健康、有益的理财方式。

　　对大部分人来说，他们所关注的是自己将来会成为什么样子。我问过一些青少年朋友他们将来想做什么，答案真是五花八门：律师、牧师、家庭主妇、教师、商人等等，应有尽有。一个14岁的小男孩杰瑞直截了当地说：“我想变得很有钱。”“好的，杰瑞。但是你想做什么呢？你想从事什么行业？”他马上反驳我：“你不明白，我不在乎自己做什么，我只想变得富有。我想买一套水边的别墅，一条游船，还要一辆保时捷。”我也反驳道：“我认为你的目标太不成熟了，成功和金钱不是划等号的。”不幸的是，杰瑞的父母使孩子形成了只有富人才会幸福的错误观念。很遗憾，杰瑞，再多的财富也无法给你带来你想要的那种快乐。我一直很喜欢父亲的这句话：“生命中最好的东西不是物质。”

　　理财培训

　　霍华德·代顿是我的一个朋友，也是我心目中的英雄。他创办了一个叫做“皇冠理财事工”的伟大机构。“皇冠”以理财为核心，培养了成千上万善于理财的人。我把“皇冠”看成一个“治愈并使人得释放”的团体，因为它帮助那些有迫切需要的人从金钱的束缚中解脱出来。

　　几年前，霍华德制作了一个旨在帮助人们正确理财的图表(如图)。你可以用它来重新评估自己的财务状况，也可以把它当作自己努力的目标。每当我审视自己家里的财务状况时，每当我想在理财问题上教育子女时，都会认真思考这个图表。

上图摘自霍华德·代顿所著《理财赢家》一书，由皇冠财务事工出版。

　　仔细查看这个图表的每一个部分，给自己打分。然后，从1-5进行排序，找到自己需要提高的地方。

　　1　　　　　　2　　　　　　3　　　　　　4　　　　　　5

　　需要马上引起注意 　　　一般 　　　不是很完美，但是已经做得很好了

　　避免负债

　　寻求帮助

　　培养诚信

　　慷慨解囊

　　理智消费

　　努力工作

　　定期存款

　　培养孩子

　　理财教育四要点

　　如果父母双方都不能主动对孩子进行道德观和价值观教育，那他们也不大可能在理财上好好训练孩子。这可能是因为父母本身就不善于理财。因此，大家应该一起学习，我们家就是这么做的。

　　我和凯茜意识到，尽管我们可能在给教会的捐赠上做得比其他人好，但是在教育子女上仍有很多欠缺。这个问题在我们的大女儿七岁那年突然暴露出来：她认为如果你想买什么东西，只要走到自动取款机那里把钱取出来就行了。当我们告诉她要预先存款才能取钱时，她着实吃了一惊。

　　不妨思考一下这些问题：

　　1.我们家里是否有成熟的理财哲学？孩子们能清楚表达我们家的理财观点吗？

　　2.我的孩子能够理解给予的力量吗？

　　3.他们知道物质并不能满足心灵的需求以及暂时克制欲望所带来的益处吗？

　　4.我们是否让孩子在一定限度内独立理财，以培养他们的责任心？(当然，采用这种方式必须与孩子的年龄相称。)

　　帮助孩子制定理财计划

　　越早将《圣经》关于理财的理念介绍给孩子越好。随着孩子们渐渐长大成熟，他们学到的理财知识对自己成人后的生活很有帮助。如果你还没有在这方面下过功夫，最好从现在起就开始行动。

　　你们家的理财哲学是什么？有一个家庭在和孩子们讨论后，总结出这样一段话——

　　我们的一切物质财富都来源于上帝。我们深知上帝对我们的爱和慷慨馈赠。我们全家都会尽量寻找机会慷慨解囊，帮助别人。除了房子和汽车外，尽量不用贷款购买其他东西。我们深知自己拥有的一切都是上帝给予的。

　　另一个家庭的理财原则是：“花钱无小事，即使是一笔小钱，我们也应该从小做起，向上帝表明我们的信心。”他们还添了几句：“我们要真心地寻找机会把得到的一切还给上帝。”我们家用的就是霍华德·代顿的图表，定期处理好每个方面的工作，然后回顾一下我们的目标，看看还有哪些不足。

　　把零花钱当作薪水

　　我们喜欢固定一个时间给孩子们零用钱。有些人在他们拿到薪水的那天给孩子们发零用钱，我们是每星期给一次。零用钱是孩子们练习管理金钱的第一步，把零用钱看作薪水能够帮助孩子学会理财。有一个很实用的方法是，当孩子在小学一年级时，我们就应该给他们一点儿零用钱让他们管理。随着孩子年龄的增长，我们在给他们更多零用钱的同时也应当交给他们更大的责任。等到孩子要独立生活了，他们就会懂得如何消费和做预算了。

　　培养孩子的储蓄和慈善意识

　　很多孩子不能理解储蓄和奉献的含义。实际上，这个概念不仅对孩子来说比较困难，就连很多美国成人也不懂得储蓄和奉献到底意味着什么。我建议你去银行给每个孩子开一个储蓄账户，让他们亲自关注利息的增长。定下一些储蓄目标，并让他们承担实现那个目标的责任。

　　我和凯茜并没有因为孩子们的储蓄和施舍花费太多，这是鼓励子女储蓄和施舍的好办法。我们让孩子们参与讨论对慈善团体、布道团和教会的捐款数额。我的三个女儿还资助了两个国际救助儿童，我们一起关注他们渐渐长大、成熟。女儿们经常给救助的儿童写信，每次收到回信她们都很高兴。

　　帮助孩子理解预算的意义

　　许多到我这里做婚前咨询的年轻人都曾为我的一句话感到震惊，我告诉他们下次再来找我的时候要给我看看他们共同制定的预算，没有的话我一概不见。他们中有很多人从未一起做过预算，我便常常引导他们，给他们介绍霍华德·代顿、罗恩·布鲁或是拉里·布哥特的一些有价值的资料，并给他们推荐一些顶级的理财专家。

　　你不需要把孩子的预算做得很复杂，事实上越简单越好。当孩子上小学的时候，预算只需要包括施舍、储蓄和花费三项。随着他们年龄的增长，你给了他们财务上更大的支配权，就可以进一步细分支出的种类：学校活动、饰品、娱乐、服装和礼物。

　　如果你还让孩子们做每月的收支记录，那可是对预算极好的补充，这能帮助他们搞清楚钱究竟是怎样支出或被浪费掉的。

每月收支记录（范例）

月份：

上月余额：47.50美元

 日期  明细  收入  支出  余额 1/13  零用钱  3.00    50.50 1/15  照顾婴儿  10.00    60.50 1/16  给教会的礼物    5.00  55.50 1/20  电影和零食    13.00  42.50 1/24  安娜姑姑的礼物  20.00    62.50 1/24  化妆品    3.50  59.00 1/28  保龄球    7.00  52.00 1/29  T恤    18.00  34.00

月末余额：34.00美元

　　作为一个青年工作者，我遇到过很多富有的家庭，这些家庭的孩子往往“囊中钞票满满”，可头脑中的理财知识却“空空如也”。在金钱问题上教育孩子是家长的义务，这能够培养孩子的责任感和独立性。

　　说到这里，我们不妨先听听一个商人的故事——

　　有一位年轻的商人问公司老板：“先生，我怎样才能在理财方面变得像您一样高明呢？”

　　老商人停顿了一下，说道：“年轻人，答案只有五个字。”

　　年轻人赶紧说；“请您告诉我，先生。这是哪五个字？”

　　老者回答：“明智的选择。”

　　年轻人考虑了一下，大胆地问：“先生，请问您是怎样学会在财务上做出明智选择的？”

　　老商人思索了几秒钟，说道：“年轻人，答案只有两个字——‘经验’。”

　　年轻人说：“对不起，先生，请允许我再问一个问题。您是怎样得到这些经验的？”

　　老商人回答：“年轻人，还是五个字——‘错误的选择’。”

　　金钱具有属灵意义，同时又是世俗的。如何处理金钱问题会极大地影响我们在生活中的满足感。我把下面这段箴言作为我们家的座右铭——

　　金钱可以买来药品，但买不到健康。

　　金钱可以买来一栋房子，但买不到一个家。

　　金钱可以买来他人的陪伴，但买不到朋友。

　　金钱可以买来娱乐，但买不到真正的快乐。

　　金钱可以买来食物，但买不到好胃口。

　　金钱可以买来床铺，但买不到睡眠。

　　金钱可以买来十字架，但买不到救恩。

　　金钱可以买来优越的生活条件，但买不到永生。

　　思考与讨论

　　1.在你的成长过程中，你家里是否做过理财方面的计划？

　　2.你是怎样教导孩子理财的？

　　3.你们家在财务方面需要做哪些决定？

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