逃离保险误区

　　在选择保险计划的时候，越是没有暴富心里的家庭就越能充分利用保险保障的功效，选择信誉好的公司。越是想通过保险赚钱或有图便宜心理的家庭，越容易被利益驱使选择不适合自己的保险计划，反而连遭损失。

　　误区：比比哪家保险公司的保费便宜或者回报率高就买哪家的保险

　　很多读者来信说喜欢读我的故事，那么我们还是从一个故事谈起吧……

　　《圣经》里《新约：马太福音》中有这样一个故事：

　　一个国王远行前，交给三个仆人每人一锭银子，吩咐他们：“你们去做生意，等我回来，再来见我。”国王回来了，第一个仆人说：“主人，您交给我的一锭银子，我已赚了十锭。”于是国王奖励他十座城邑。第二个仆人报告说：“我已赚了五锭。”于是国王奖励了他五座城邑。第三个仆人报告说：“我的一锭银子一直存着，我怕丢失，一直没有拿出来。”于是国王命令将第三个仆人的一锭银子也赏给第一个仆人，并且说：“凡是少的，就连他所有的也要夺过来。凡是多的，还要给他，叫他多多益善。”

　　这就是——“马太效应”。上世纪60年代，知名社会学家罗伯特·莫顿首次将这一社会现象归纳命名。

　　看看我们周围，就可以发现许多马太效应的例子，在买保险时，这样的案例屡见不鲜。

　　案例：

　　瑾瑞妈想给孩子和家人买保险，可忙了3个月，比较了多家保险公司的产品，结果却越比越乱，让她无从下手。

　　“自从有了孩子，对家庭保险就格外重视。俗话说货比三家，保险也是家里的重要资产，我就花了3个月的时间，咨询了所有的大保险公司，希望能做出选择。可是各家公司的说法都不一样，有的谈保障，有的预期能赚很多钱，有的短期就能拿到钱，还有的与银行比，利息挺高的。最吸引我的是一家公司拿出了和其他公司的价格对比，连连说他们的产品比别家的便宜。还有一家公司拿出了预期回报很高的计划书，说他们的分红每年能达到6%-8%。比银行可高不少呢，真让人心动。可是越是这样我就越是举棋不定。结果到现在了保险还没买，真着急。”瑾瑞妈的一番话倒是道出了很多准备投保家庭的困惑。

　　专家拆招：实际的情况是无论在定价还是在投资回报上，目前各家公司的差异不大

　　我国人寿保险自1997年至今一直实行的是价格管制制度。1997年，中国人民银行下发的《关于调整保险公司保费预定利率的紧急通知》，将人寿保险业务的保费预定利率上下限调整为年复利4%-6.5%。1999年，保监会颁布精算规定，对定价基础和方法做出更加详细的规范。按照此项规定，我国人寿保险产品定价必须采用《中国生命表》，预定利率不能超过2.5%。以目前的市场情况看来，各家保险公司所提供的保险在价格上没有太大的差别。

　　同时由于保监会在投资渠道上和投资品种的占比上都有严格的监管，当然从长远看随着保监会在投资渠道上的放开，实力雄厚，财务稳健的公司的投资优势会凸现。但从目前情形来看，非分红或分红投资产品中的实际回报率各家公司没有太大的差异。

　　“如果各家保险公司的产品定价是一致的，但是为什么有些公司的产品的价格确实比较便宜呢？” 瑾瑞妈疑惑地问。

　　听到这儿，我反问她：“同样是汽油，也是国家统一定价的，为什么90#、93#、97#价格会不同呢？”

　　由于保险是一种有条件到期使用期权(在合同约定的风险发生时，投保人可以行使权利得到现金补偿或给付)，同样是意外伤害保险，赔付的条件、约定的风险、提供的后续服务等等都不相同，所以价格会不一样。如果单纯的看绝对价格高低而不考虑其他条件，很可能会得不偿失。

　　瑾瑞妈似乎有些明白了，“不过，对于寻常百姓来说，到底应该如何买保险呢？”